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说说美国的医疗

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发表于 2014-7-11 12:00:00 | 只看该作者 |只看大图 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

: i. _2 ^9 Y/ L5 r/ R7 k
9 D; l6 G$ X0 c' g, P( P
4 M/ \$ n??~3 c% m7 ?
作为我们的南部近邻,bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线人经常需要去美国购物、旅行、工作、商务考察、探亲,在美国期间,一旦有个头疼脑热需要在本地医院治病时,我们应该怎么办?
; V1 r' ?5 |$ p. t6 ^7 B
) w5 L+ R9 b* M( [ bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线是一个实行全民免费医疗的国家,有了健康卡,基本上什么都不需要自己操心。但是美国就是另外一个世界了,美国的医疗报销体制跟bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线是截然不同的,如果不事先做准备的话,临时生起病来会让你措手不及的,甚至债台高筑,所以千万不要小看。另外由于近一段时间bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线房地产泡沫胀大,还有不少bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线人正计划南迁工作,适当的了解比较一下美国的医疗保险制度,对这部分人来说,还是非常有必要的。
% b. D" v. ^$ O5 [3 @& D- a9 L: V' o; L
那么美国的医疗保险制度到底是什么样的情形呢?跟bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线这里有什么异同?我们在那边旅游工作应该买什么样的保险?今天枫景的小编就来跟大家一起谈一谈这个话题。
. O# l9 C9 c! S8 s9 U0 G7 v+ f. @" r. _5 n( W3 }3 x8 z??Q
========第一部分:医疗保险========
) {, k, s) |5 X7 h5 C9 p7 P* B2 ^* D: v5 l. L2 k, t- g* e% B5 p
为什么医疗保险在美国很重要?
) T% ?- N% y* R2 e. w: ]$ `
+ t& O# Q- S" U+ M" C% ]3 `* [. v, A 与bet36现在能提款吗_bet36投注备用_bet36开户在线和许多欧洲国家不同,美国没有全民医疗保险制度。这里的医疗机构大多属于私营性质,绝大多数美国人通过商业保险公司购买私人医疗保险 (Private Health Insurance)。美国政府只对老年人,穷人,政府部门雇员,和军人等特殊职业提供公费医疗保险(Public Health Insurance)。( p( ^$ c9 v) R

% r) W7 j2 a$ q* R& n; A" ?, X 参加医疗保险的每个投保人必须定期支付保险费(premium)。按照您的年龄、健康状况、和保险范围等不同的因素,保险费可以从每月数十美元至每月数百美元不等。当您需要看病时由则保险公司按比例报销大部分医疗费用,个人还需自理保险公司不报销的部分医疗费用。3 k0 ~: |- i- ]

) S& _6 p! k6 c1 t, k??F! ? 美国是世界上医疗费用最昂贵的国家,远远高于其它发达国家的水平。在美国,看一次普通的门诊平均花费二百美元;去医院看一次急诊,费用至少数百至上千美元;如果需要手术,则费用可达上万至数十万美元;住院费用可达每天一千至五千美元;一场重病或严重外伤事故的医疗费用可以轻易地达到数十万美元,甚至更多。在美国生活如果没有医疗保险,随时可能由于医疗费用而背负巨额债务。??Z5 W; {3 z# n$ v0 x
. X- Z! {7 Y- Y) F0 r3 t
在美国看病时,有医疗保险的患者一般只需要支付自费部分的费用,其余由医院和医生直接向保险公司结算。而没有保险的病人,则必须支付全部医疗费,即使急诊也是如此。
7 o. z* p0 H4 v; v" l, ]% E* P$ n( P5 C! y1 |5 H
去医院急诊时,医院一般会要求您提供保险证明。如果没有保险,医院会要求病人先支付押金。虽然美国的法律规定,医院对于确实需要紧急救助的病人,无论其有无支付能力,也无论其是否合法居民,都必须抢救。但是,对于那些没有达到紧急救助标准的病人,如果不能提供保险证明,或无法支付押金,医院则可能会选择不接收。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:01:00 | 只看该作者

说说美国的医疗

另外,拥有医疗保险,在看病时,可以得到优惠的价格。保险公司和医院诊所等医疗单位,一般通过谈判,获得优惠的价格。而没有保险的个人患者,则得不到医疗机构的折扣价。
& p$ ]9 q5 R% l8 |2 F. |! ^??m+ y: u2 [' ?
例如,某人看病后,医院收费1,000美元。如果该病人的保险公司和医院有75折的协议,那么这笔医疗费用按协议打折总共为750美元,由保险公司和患者按照保险报销协议分摊。如果没有医疗保险,该病人则需要支付全额1,000美元的费用。
0 {* r5 V% E, y2 I- i
1 J5 g4 [) _. a: q! C( U; w 所以,在美国没有医疗保险,个人有相当大的财务风险。0 J) e??{, ^! A, [* D) c3 W

$ e7 W??_0 o' w+ R 就让我们从医疗保险开始说起吧。
* k???3 K2 T" O% S7 m( e! y; H7 l3 s??e# r# P
去美国商务考察、短期工作应该申请什么保险( v3 l4 N% c' L
0 S! ?# ~( R* @! K& i9 L4 [
如果您持非移民签证(比如 B1/B2、L、J签证等)去美国进行商务考察、短期工作、或访问交流,可以参加 Atlas America 美国旅行医疗保险获得医疗和旅行意外的保障。- ]; ?/ \% R( \1 k
9 S) k; ]7 A, l, V0 M9 T8 w1 W
Atlas America 保险的保障范围主要包括医疗、旅行、紧急医疗救援等三方面。此外,保险还包括意外死亡/伤残赔偿,以及 24/7的全球客户服务。
! p( ^- a' d+ o. e% L( A1 Z8 K3 E3 f. M0 T1 A- i% _+ s6 v
医疗保障是指在旅途中或者在国外居住期间突发疾病或者受伤,保险公司可以为您支付相关的医疗费用。% ]; n, v9 c4 _! I6 k: P; Y: T- A

5 s* A8 Q, r7 }) M 旅行意外保障包括在旅行中出现行李丢失、中断旅行、自然灾害、目的地国家出现政治动乱、恐怖袭击影响旅行等情况。5 s, o- L0 @* D% C

4 C+ f) ^8 O$ k) Y5 x6 \) L 紧急医疗救援保障是指保险公司将组织救援有生命危险的病人,以最快的速度将其运送到有能力抢救的医院。保险公司还将支付旅行费用,安排紧急家属团聚、送返无人陪伴的儿童等。# I' D, K: J2 ?& _( h

- R8 k% b3 H??r% D% [; q 如果被保险人在旅途中由于公共交通事故或者其它保障范围内的原因死亡或伤残(断肢、失明等),保险公司将支付意外死亡/伤残赔偿金。如果被保险人意外死亡,保险公司将组织安排将遗体送返其祖国或在当地火化,并支付相应的费用。
- Z- C4 v' L3 p' P/ T8 S- P7 z! h
4 B0 {8 v' q) t+ c 保险公司免费提供24/7的全球客户服务,帮助您寻找医生医院、免费中文翻译帮您与医生沟通病情或解决旅行意外、帮助查找丢失的行李、帮助办理丢失的护照、提供法律咨询等。( G' v" X( I1 L" ^
+ v! I$ l8 l??b
去美国留学买什么保险
7 [. P& _$ t; b2 ?
7 k9 l??z2 G: I) p8 I! [* L 如果您是去美国留学(F-1签证)或做访问学者(J-1签证),必须提供医疗保险证明,才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议,为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。您可以在学校为自己和家属购买此类保险。您也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。
! z, {- z+ D& I3 ~
7 F??W! _- J8 I 美国大学一般设有学生健康服务中心(University Health Services),为学生提供门诊、急诊,化验检查,健康咨询,心理辅导,疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:04:41 | 只看该作者

说说美国的医疗

通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费,就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费,但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。/ T8 e* Y' F5 [

$ ^( e* K4 y) L 当您结束学习参加工作实习(Optional Practical Training,OPT)后,有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。有些实习单位可能会向您提供医疗保险。如果您不能获得学校或实习单位的保险,则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。
1 r$ t* b??P' J! a* P" l- w$ n
3 ]7 R) \* u8 g& P& J' |& o StudentSecure是一种专门为留学生设计的医疗保险。在美国大学/学院学习研究的全日制留学生和学者,包括在OPT实习期的留学生都可以申请。这个保险的价格比较合理、保险范围广,是一个性价比较高的保险品种。5 j0 X4 ?+ U: p! f0 ~( I. Z
3 u/ t9 e. E* Y??I& u9 t
许多中国留学生在美国结束学业后找到了工作。这时,您就不能继续参加原来学校的学生医疗保险计划。请参见下面“在美国长期工作怎样参加医疗保险?”中详细介绍。, ~; v" R# s! n& J7 s! T
* d1 y+ e7 H) w' {
去美国旅游探亲或者商务工作买什么保险0 }% b7 A2 z1 I

5 W2 s% Q0 O" f 美国的医疗保险公司分为两类,多数保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险(domestic health insurance),还有一小部分保险公司为短期来美国生活访问的外国人提供访问者医疗保险(visitor health insurance)。
??v' q+ J& {! C2 m$ [8 P+ A, x2 x5 a/ M7 p# p) D2 O* r
如果您不是美国公民或者合法移民(美国绿卡),您只能参加访问者医疗保险计划。例如,去美国旅游探亲、商务考察、被国内的单位派驻美国工作等,都属于这种情况。您可以根据行程,申请短至数天,长至数年的医疗保险计划。
0 U0 F: c: a6 ^??i2 \??\8 a( r1 E" @* s6 a3 d??q& k3 V; t
访问者医疗保险通常报销重大病急诊、住院、检查、处方药等费用,也包括需要转移病人的交通费用,以及万一投保人去世,将其遗体运送回国的费用等。
/ u& c2 a* u3 \3 m- l- y) u" X7 h* G& ]4 G; F
市场上的访问者医疗保险一般分两种:固定承保金额的保险计划(Fixed Coverage)和综合承保计划(Comprehensive Coverage)。$ y% ~% y$ F1 P, k3 _5 p! [+ s* A
3 {7 d' ^4 `* M) H2 x' \! G, r- S
固定保额保险计划(Fixed Coverage)是指对每一项医疗服务,保险公司只承担固定的金额,例如看一次医生50美元,去一次急诊500美元,手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。
1 a! o# z7 v. Y' n, D5 |7 Q+ ?
7 g. _& t! Q. O9 R: C. R% `??A2 o. A 综合保险计划(Comprehensive Coverage)则是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用,其余由保险公司报销。+ P7 B6 i& Z9 w& J
9 \% g, x3 w, ~4 K. x/ _
Atlas Travel Insurance是一种价格合理、保险范围广的综合旅行医疗保险计划,非常适合去美国旅行和商务工作访问的外国游客。这个保险有比较全面的医疗和旅行意外保障,而且价格也不贵,保险费最低不到每天1美元。报销门诊、急诊、住院、手术、处方药、检查、救护车等医疗费;保障已有旧病急性发作医疗最高10万美元;在美国看病时由保险公司与医院诊所直接结算医疗费用;医疗和旅行意外最高保险金额5万至100万美元;最高50万美元紧急医疗救援;最高5万/10万美元意外死亡/伤残赔偿金;等等。
+ H1 t8 K( N1 Z) X# z) \0 |# q. k
- f+ q" u5 y6 f' `! Q+ t2 j 获得美国绿卡或成为公民后,能买什么保险! p6 K2 C1 t# n9 D$ k( k0 \

0 c" X. b" \" j1 y4 H$ } 刚到达美国的新移民(绿卡),必须在获得移民资格,在美国居住满五年以上,才可以有资格申请政府提供的公费医疗保险,比如 Medicare 或者 Medicaid 保险。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:07:15 | 只看该作者

说说美国的医疗

美国的商业保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险(Domestic Health Insurance)。通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间,可以申请本土医疗保险。
- A+ w# J7 k8 n??F) k: E. Z??W+ G8 e. |" {+ }3 Q0 V# t0 d
如果您在移民美国后找到了工作,您必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税(Medicare tax)。当您在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后,就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。这是美国联邦政府组织的为老年人提供的医疗照顾保险。
* X9 o8 i1 J" ]0 y' c' r3 ]; W* ~5 I( k4 O; ?/ [8 o
许多人在美国安顿后就安排其在中国的父母移民美国。如果您的父母来美时已经超过65周岁,他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。他们必须持有绿卡超过五年以上后,才可以向政府的Medicare项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。3 R& i/ W6 t* L, V
. \+ Y) v7 {. R. ]+ `??y
如果是刚刚得到绿卡的新移民,可以在到达美国之前申请 Atlas America 美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险。根据平价医疗法案,新移民也可以参加Obama care保险(下面会介绍)。但新移民通常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险(Medicaid)。
. d: j??l8 D- O' X% i) e
& @' P/ D" k: \; I 美国各州对于移民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化,州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。您可以向本州政府了解关于移民医疗保险的最新信息。/ m1 z, h! [3 B6 x; l5 v# S/ R8 T% V
$ r* J! {& P& m% P4 _
在美国长期工作怎样参加医疗保险?
2 Z* P# A; |5 I$ i# A: j* ?3 }) t. e5 D* X4 A& i
在美国工作后,您可以通过以下几种渠道获得医疗保险:参加公司的集体医疗保险(Group Health Insurance),自己购买个人医疗保险(Individual Health Insurance),参加行业协会为会员提供的集体医疗保险,以及了解是否有资格参加政府提供的公费医疗保险。
??V2 [* y8 Z) t+ R???0 `1 R1 [( u
如何通过工作获得医疗保险' B" y/ N% k/ ^& K* T

??z( G+ W0 \3 |& [! A3 G, a* l 集体医疗保险(Group Health Insurance)是公司向雇员提供的非工资福利。如果您是持H签证或L签证在美国工作,您可以和美国合法移民(绿卡持有者)或公民一样,通过雇主获得保险。由于个人购买医疗保险的费用昂贵,而且雇员缴纳的集体保险费可用于减税,所以多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。
) H: N" \8 N, `5 f0 {. o+ }& P1 w/ @
美国政府也通过法律和优惠的税收政策鼓励企业为雇员提供医疗保险。雇主支付的那部分医疗保险费可以作为工资福利成本,免交企业所得税。而雇员固定交纳的医疗保险费也可以免税。自我雇佣的私人业主,也可以用医疗保险费抵税。所以,单位提供的医疗保险是一个很重要的工作福利,您在选择工作时要多加考虑。' W( R% \8 @+ I7 K& @5 o6 x# m
0 ]7 o$ P( m5 L* x
虽然法律没有强制雇主对雇员提供医疗保险,但许多美国的公司都为员工提供医疗保险,作为吸引人才的一种非工资福利。大约有60%的美国人,包括雇员及其配偶和未成年子女,通过雇主获得医疗保险(Employer-sponsored health insurance)。大型企业的雇员一般加入公司的集体医疗保险(Group Health Insurance)。目前,大约95%拥有50名以上员工的企业提供集体医疗保险。
! j$ T4 k??L- H( n, u6 L6 D' k
2 m# W/ z5 J1 R 许多小公司为了吸引优秀的员工也参加小企业医疗保险(Small Business Health Insurance)计划。这也是集体医疗保险的一种。但由于医疗保险的费用飞速增长,再加上近几年的经济不景气,许多小企业负担不起昂贵的保险费,不能再为员工提供保险。2008年在美国,那些员工少于10人的小公司,仅有不到一半的企业提供保险。
+ m! ~& B" L+ O7 E. ]
; e1 l1 `+ u8 l( O 自我雇佣的自由职业者可以购买个人医疗保险,也有些人参加不同行业协会,由协会为会员购买集体医疗保险,以获得优惠的保费。如果您是自我雇佣的性质,您的医疗保险费也可以获得减税的优惠。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:11:32 | 只看该作者

说说美国的医疗

交纳Medicare Payroll tax为退休后的医疗保险做准备5 z( R' _9 x* q4 O! o

! c- `- d, S2 C4 B" f' a, m 您在美国工作通常情况下必须交纳社会保险税和Medicare税。Medicare是美国政府组织的社会医疗保险项目,为65周岁以上的老年人提供医疗服务。您的雇主必须从您的工资中扣除Medicare税(Medicare tax)作为政府运行Medicare项目的资金。
' R. s1 {8 p, Y7 M. }+ V/ C??A
; _- T# |7 E# k 您必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税。即使您将来不能享受Medicare医疗保险的福利,您在工作期间也必须依法交纳Medicare税。
2 K7 z$ x- M8 @9 p5 R7 [0 c7 w7 Q??@7 G. L, q$ i
*由于平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act)也就是奥巴马医疗法案的实施,从2013年起,有些个人的 Medicare 税将从 1.45% 提高到 2.3%。( p+ R- k7 R; A# Z# X, C) B4 @) g

1 C+ Y$ J3 I" j* y. c) g' j 由于雇主也需要再交纳1.45%的Medicare税,如果您属于自我雇佣性质,那么您总共需要交纳收入的2.9%作为Medicare税。
, o, |* P" k( O. u$ c7 B7 {
$ D/ l4 i& S. @' ^5 y) u4 C1 h, x 通常情况下,您必须在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上,才可以在65周岁以后获得Medicare医疗保险资格。6 w0 }# H' @* }. J
4 C3 R8 x& q+ J
什么是集体医疗保险(Group Health Insurance)?
. s: F" _5 c! ~. `7 n6 d3 ^3 Z& K0 W( [9 h! \
集体医疗保险的保险范围通常包括普通和专家门诊,住院,手术,化验检查,急诊,处方药等等。有些公司也提供牙科保险和视力保险(Dental and Vision Insurance)。由于公司政策和财力不同,每个公司提供的集体医疗保险范围都不尽相同。
( V; N, h5 E+ U& P
, z9 |6 e. e% ~* d6 S5 u 集体医疗保险的费用通常由雇主和雇员分担。一般企业承担保险费的75%左右,员工承担25%的保险费用。但由于经济不景气,医疗费用日益增长,越来越多的雇主要求雇员分担更多的医疗保险费用。有些企业,为老员工提供的医疗福利比新进员工的更好。这是企业逐步减少医疗开支,控制成本的一种做法。
1 b; e$ O+ W% V- `6 M+ G; c: R$ b; l- |4 M??A
参加集体医疗保险的优点是,集体保险的保险费一般比个人单独购买的保险费低。雇主提供的集体医疗保险通常会与保险公司谈判获得优惠的价格和提供更多的医疗服务。3 a- t' u, M; r) c# a: m

& h0 ]) T- v) N8 Y 公司不提供集体医疗保险怎么办?' j7 ]/ R. E4 h3 V??Q6 L% i

& U+ W1 i, q$ q5 R5 K& Z1 |! F8 n3 A 美国的法律没有强制雇主对雇员提供医疗保险,医疗保险通常是公司吸引人才的一种非工资福利。如果您的雇主不提供集体医疗保险保险,您应该考虑购买个人医疗保险计划(Individual Health Insurance)。如果您有家庭,您可以选择家庭医疗保险计划(Family Health Insurance Plan)
, ^$ x" \( _) N" H
" Q' d- a* |4 c3 v$ F HIPPA和CORBA法如何保护您的医疗保险权益% w! h' ]' ]9 j# D. ?2 z7 y& f. m' V
( D8 p7 l/ E& }. r" E+ ^) q# b
美国国会1996年通过医疗保险转移和责任法案(The Health Insurance Portability and Accountability Act of 1996,HIPPA)进一步保障投保人的权益。该法案规定保险公司不能通过拒绝投保或提高保费等手段歧视某些特定人群,比如因申请人已有疾病(Pre-existing Conditions)而拒绝承保。所以,您如果符合企业雇佣条件,即使有疾病史,保险公司也必须接受您的投保。点击这里您可以在这里查看 美国劳工部网站关于HIPPA的介绍% [9 B) S3 f8 t- [! r6 [; @0 v
$ }9 L5 P( s: l% m& X( M* j: _
但必须注意的是,集体医疗保险跟工作走。在失去工作(辞职或解雇)的情况下,您也失去了原来公司的保险。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:13:12 | 只看该作者

说说美国的医疗

如果您的工作单位有20个以上的雇员,您就可以得到COBRA法的保护。根据联邦统一综合预算协调法(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act,COBRA),离职后某些符合条件的前雇员和家属仍然可以在至少18个月内继续享受医疗保险。但保险费需全部由个人承担。您可以点击这里查看 美国劳工部网站关于CORBA延续医疗保险的详细说明6 P: O% I! Z+ f1 Q
' n; ~) R) e, \- [8 `# \/ |$ K
如果您更换工作,新单位的集体医疗保险要求您等待一段时间才可以加入,您可以申请COBRA继续自费参加原单位的医疗保险,或者您也可以在众多的保险公司中挑选一份价格合理并符合您需要的短期医疗保险(Short Term Health Insurance)。
: c+ `9 U9 b; u/ N1 h" x; _
- v! p$ [7 R8 b: ~( } 如果您不幸失去工作,同时也失去保险,该怎么办?& }; q, Q; y1 e% x% D1 p4 {0 n
( V: M6 \- r0 Y# E5 Q2 I! w
-看是否能参加您的配偶的保险;& c# L3 _: q! i
-根据CORBA法,您也许有资格继续原单位的保险最长达18个月,但必须自己支付保险费;
' l' o! Z, _- l2 c -自费购买个人医疗保险(Individual Health Insurance)或加入行业组织通过它们购买集体医疗保险。
/ ?/ F4 r, X8 A5 F??R) B -在新旧工作转换期间,参加短期医疗保险(Short Term Health Insurance);ud872c920c#0fh%bne4&65dm*a10&wd’fk3dc6%!pxv8^zm35 K: g5 N& \, n4 \( a! q1 g
-了解是否能加入 政府提供的公费医疗保险计划(如Medicare或Medicaid) ;, ]6 G; T: U( E9 \- G
-去政府开办的社区诊所看病,那里会按照病人的收入酌情收取少量费用;
/ M1 x7 B; ]2 t( D( ^; b- {" Q8 A -至少要购买一份重病保险(Catastrophic Health Insurance Policy)。这种保险不能用于日常的门诊检查等,但在发生重大疾病和严重外伤时可以使用,可以帮助您避免巨额医疗费用的支出。
/ p- c6 i) x* [, V5 Z/ L/ v' u0 s9 o" d6 u+ K) ?( G
美国特殊专业/临时工作签证H1B以及L签证持有者选择医疗保险的注意事项
: U! ?# G??}: O; B: N1 C3 l" F* K' F
H1B签证一般在美国最多六年时间。H1的员工和其他员工应该享受同等待遇。如果符合雇佣条件,您就可以参加雇主为员工提供的集体医疗保险。
' |, C/ ], Q8 G: I??u
% H- d7 X2 C% `% ^, W4 a 如果您的公司不提供保险,您可以选择自费购买个人医疗保险(Individual Health Insurance)。虽然保险费用不菲,但鉴于美国昂贵的医疗费用,这笔开支还是非常必要的。
) E) k) y8 J& ?3 }0 ~# d8 u# h. ~/ W$ o, t3 ^7 P
如果公司的医疗保险计划尚未开始,或者您在换工作的间隙,需要暂时的医疗保险。在这种情况下,您可以自行购买短期的本土医疗保险(short term health insurance)。. m??`* w8 h, d8 a$ B8 k- @& ?8 |
6 ^$ L2 c5 y4 {4 g/ G
如果您失去工作,H1B也可以获得CORBA法的保护,您可以继续自费参加原公司的集体医疗保险计划至少18个月。??o& t* f/ R" d' J

6 {8 h- f4 _5 u1 O 如果您的家属(配偶和未成年子女)有H4签证,您可以向您工作的公司了解是否可以允许您的家属加入您公司的集体医疗保险计划。
4 Q8 _" d# N6 W$ K, ~; Y5 g3 Y4 @% _) J6 U; @8 @
从2014年起,平价医疗法案(Affordable Care Act,ACA)要求美国本土居民必须参加符合 ACA 规定的医疗保险。持H签证在美国工作一般被视为本土居民,您的医疗保险也要符合ACA的标准。
; b- e% L& C$ O7 z( m8 P
) z??[8 ]1 x( L 估算医疗保险的总费用概览
: W3 g5 S0 u0 O7 \" N" |$ T- r: Y' R, f7 |0 s; V! c
在选择医疗保险时,我们都希望挑到价格适中的产品。是不是保险费(premium)最低的保险就最便宜呢?

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说说美国的医疗

不是的。医疗保险计划的保险费是无论看病与否,您都要固定支付的费用,相当于参加医疗保险的会员费。当您去医院或诊所进行检查治疗后,保险公司只报销部分的医疗费用,您个人还需要以种种形式承担医疗费用,包括您的自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、定额手续费(copayment)等。
) T& O+ U1 s9 B3 n( s??A) A1 F- D5 X/ s??o, M1 N8 V8 m
参加医疗保险后,您的固定支出是定期必须支付的保险费(premium)。根据您使用的医疗服务项目和次数,还有各种不固定的医疗费用支出,主要通过自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、和定额手续费(copayment)来支付。
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首先,您必须支付自付款(deductible)。如果您的保险计划规定自付款为1,000美元。那么您每年看病时必须自己先支出1,000美元,保险公司才会开始报销其后的费用。如果您当年的医疗费用不足1,000美元,那么就相当于您所有的费用都是自费的,保险公司不报销任何费用。
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2 ]: d- A/ I9 d- _ 当您看病的支出超过自付款金额后,保险公司会开始按合同报销您的医疗费。但是,您仍然需要分担部分费用。比如,每次医生门诊您可能需要支付20美元作为copayment。或者,住院时,您个人必须支付20%的住院医疗费用作为coinsurance。
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# m. ?/ _6 V* @7 a1 \ 既然买了保险后,自己还需要支付这样那样的费用,那么保险怎么帮助我防范经济风险呢?# {2 O+ Z1 t8 D2 _( R: j; s
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保险合同中通常有投保人最高应付额(Out-of-pocket limit)的规定 。例如,某保险计划规定投保人最高应付额为5,000美元。当您的医疗费用自费支出超过5,000美元后,保险公司会100%报销以后的医疗费用。* E4 B9 f: X3 v9 u0 l* r
9 l) D. v: J& A( Z( J; \( h
需注意的是,最高应付额是每年都需要支付的。如果您去年的out-of-pocket达到5,000美元,今年仍然要再支付5,000美元才能使保险公司100%报销其它医疗费用。/ o8 |0 T4 T3 Z* j" [$ z! a* T- x

0 J- B; M. r% |5 m+ [ 此外,您还必须注意您使用的医疗服务必须是保险合同中规定的保险范围(health insurance benefits)。如果您接受的医疗服务不属于保险范围,那么所有的费用还需由您自己支付,而且也不计算入投保人最高应付额。
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! A0 H: h' A" o( v) y 所以,您需要根据自身健康需要,综合考虑整个保险计划的总支出。保险费便宜的计划不一定是最为您省钱的计划。您必须仔细阅读保险合同的条款,根据自己的需要作出选择。" r( ?. o??j, Z. u# d( h* ^
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医疗保险的总费用具体说明
1 y7 e% ^9 l5 @$ @4 j2 m8 e. x8 E" W; c- X6 p3 L% o* q
作为对上一部分的详细说明,下面就为您介绍如何正确评估医疗保险的费用,帮助您选择价廉物美的保险产品。
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+ ^3 v/ `- i, P1 d0 x$ k 如何计算医疗保险的费用. R5 e5 P2 A/ k% L
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当您对自己的医疗需求作出评估后,下一步就需要计算参加医疗保险的总费用,对比自己的经济能力,看能否承担得起医疗保险。! N& `$ N, k( D8 V! e

5 y: M( Q7 X: {8 y- ^3 ^7 _ 购买医疗保险,您需要支付保险费(premium),这笔费用,无论您看病与否,都必须定期支付。除此之外,还有许多医疗费用需要您自掏腰包(out-of-pocket),比如受保人必须先支付自付款(deductible)后,保险公司才开始报销费用。一般情况下,保险费越低,自付款越高。此外,每次看病后,您个人还要支付部分医疗费用。保险公司不会100%报销所有的费用。
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在美国,有些人即使有医疗保险,也不敢轻易看病,因为他们不能承担看病后的自付费用。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:14:59 | 只看该作者

说说美国的医疗

参加医疗保险包括哪些费用?7 [3 V3 x; {( B* d

) f7 C2 \; ~+ T6 m( x 这里为您介绍保险合同中最常见的与费用相关的保险术语。您可以参考保险合同条款估算您和家庭的医疗费用开销。, j* J& C# M0 O% z

# ?* ^& r0 v' c! T* G 1、保险费 Premium+ t+ v2 T3 X1 p8 j0 O

+ a0 D$ J??G7 V' {6 h7 i 保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常为每月支付。保险费的高低与承保范围、您的年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高,保险费也相应增加。* v+ s. E& [1 D" l) ?4 @

' S! l3 H! `+ R/ y??i+ r; X' ^ 您在购买保险时,也许觉得选择保险费premium便宜的计划最合算。其实不然。premium是您参加保险后必须缴纳的固定支出,相当于会员费。如果您看病后发生了医疗费用,您还需要交纳各种其它费用,比如deductible、copayment、coinsurance等。
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2、自付款 Deductible) l( z6 J5 N8 R8 l# b' H" t8 ^
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参加保险后,在看病时,按照保险合同的规定,您必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。
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9 ]9 h/ U; [' m: n4 x??n1 [ 各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要您缴纳自付额。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。
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; \' m- R$ k$ K6 o$ U" L 只要您使用了医疗服务,要求保险公司报销费用,您每年都必须支付合同规定的自付款,保险公司才会报销以后的费用。当新的保险年度开始后,受保人又要重新支付自付款,才能报销此后的费用。
4 s' a6 F$ A/ `+ M
6 i7 |0 u+ }; o& W4 M: p' W) I/ h 所以,高自付额的医疗保险计划(high deductible health insurance plan)可能是一笔不小的开销。您在选择保险计划时,应该衡量一下自己的经济能力,看是否在一年内能承担此笔数额的医疗费。
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通常情况下,自付款deductible越高的保险计划,保险费premium越低。反之亦然。您可能需要在高保险费低自付款,或者低保险费高自付款的医疗保险计划中作出选择。% D0 z2 I1 c6 f. d$ X6 @/ e/ @+ `
: X4 E5 t& k" O" B9 z
除了要交纳自付款deductible之外,医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险(coinsurance)和/或定额手续费(copayment)这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。
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3、共同保险 coinsurance
3 Z3 A1 p1 W& z8 [% a) C2 C% T2 L' K! b- S" c8 m* I4 M
每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20。即由保险公司支付80%的医疗费用,而您个人承担其余20%的费用。
( K' ^& a+ K3 f! U% S$ }; g
) X, M, O4 @! _ 这笔费用不包括您另外支付的保险费和自付款的金额。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:16:31 | 只看该作者

说说美国的医疗

4、定额手续费(挂号费)copayment4 W) m- ?2 u" p. U% @0 e' l) ^

- q) w0 O3 T( }: a 定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。
6 F; o, b: X; k, L2 C6 L$ w+ X3 k1 y??w4 [, Z
具体的定额手续费金额,您的保险合同中应该会列出。. ^0 K1 h! U% I5 H/ }2 o" `1 v

/ a3 {0 H" M& l7 | 自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。您看病越多,这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错,一般不常看病,那么这些自费的支出就少。
2 k) C0 P- V- B
: o" y. D6 \" \: p??d& g1 r0 w 对于那些需经常看病买药,或者重病需住院手术,医疗费用比较高的情况,医疗保险能有什么帮助呢?通常情况下,保险公司会规定个人自费的最高限额。
7 j! n% A??d5 o??L9 ?4 Z; f
. j3 H' v+ W* [: p* ]/ B 5、投保人最高应付额 Out-of-pocket limit
0 I4 W7 H8 |' I6 E5 x% x??k# L0 E, j7 M2 x) q9 _
在一个固定时段内,通常为一年,您个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium和自付款deductible的支出),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以作为投保人的安全网,防止个人陷入经济困境。( F- B. U% ]) b% a8 F' u' p& U6 S
4 Q1 h# j; s$ `/ t" ?+ [+ U# K2 d
一般情况下在个人支出达到最高限额后,保险公司将支付100%的费用。# y4 b3 F. r$ O$ V& ^

5 f( P$ c4 {! @3 H& j 6、终生最高限额 Life-time maximum: ^" c6 m4 [$ S# Z# a??L
' B9 p6 Y3 X# N2 H??]9 L0 f
终生最高限额(Life-time maximum)是保险公司在您一生的时间内将为您支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。6 w2 v- C+ u, P+ x??y
+ |- C; y; N3 V" q
终生限额越高的保险计划越好,有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大,可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务,所以要考虑到将来的费用,不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。
3 `' t9 k: X. p3 G, j& D% N5 I9 K' E
美国国会在2010年通过的病人保护和平价医疗法案(Patient Protection And Affordable Care Act)规定保险公司将不能再设定终身最高限额。# Y4 Y% x) u! L7 e. |! o
0 a3 |$ z; l& m6 l( H( c
医疗保险的范围
7 t# w& N" g# V- ]; g, g1 @& K/ Y7 z6 j' K( \9 N8 {; w! P
通常情况下,我们需要的最基本的医疗服务包括:医生门诊、医学化验、医学影像检查、住院、急诊、处方药、预防医疗(比如女性乳房癌和男性前列腺癌普查等)。您在选择的保险计划最好包括这些基本项目。
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6 [4 i* @??B0 X9 m0 N' F 您还可以根据自身和家庭的需要增加其它额外的保险项目。例如需要添孩子的家庭可以选择产科保险(maternity care)和婴儿保险(Well Baby care),有孩子的家庭一定会需要儿科服务。8 H! ^# ?. ]5 w7 L) E
2 P$ }5 ~: D: C7 F
一般的医疗保险不包括治疗牙齿和视力问题,您可以单独购买牙科保险(dental insurance),用做补牙、拔牙、镶牙、牙齿矫正、和各种牙科疾病。

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?楼主| 发表于 2014-7-11 12:17:20 | 只看该作者

说说美国的医疗

有视力问题的可以买视力保险(vision insurance)用于眼科检查、验光、配镜、隐形眼镜等需要。有些视力保险计划也包括眼部激光手术(LASIK)等服务。3 e. Q8 m( {8 r/ o??f9 L+ J: m

5 R/ L' ^# O+ G; P 此外,保险公司会提供理疗(physical therapy)、脊椎矫正治疗(chiropractic care)、精神疾病治疗(Mental care)等各种辅助医疗,您如果经常要用到这些服务,可以考虑增加到您的医疗保险计划中。
4 y6 p0 T( i7 V# A??X
: F" j% d7 i7 i, j+ t2 m" p# Y 许多保险计划不包括那些没有医学必要性的治疗,如美容等。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款,了解哪些医疗服务属于保险范围,哪些服务被排除在外(exclusions)。保险合同中写明的排除条款,保险公司没有责任支付相关的医疗费用。4 U4 O9 A/ N7 z# G8 ?3 ]4 _' d
2 ^. Y' G7 g. N5 y
由于每个人的年龄,健康状况,家庭结构不同,每个人的医疗需求都不相同。没有一家保险公司能为您量身定造一份保险计划,包括您所需要的一切医疗服务,排除您不需要的医疗服务。8 W& A2 @2 v6 a4 [( Z1 G8 X
$ x) U2 w3 Z& K) K# W4 u
所以,您要选择一份能保障您最需要的医疗服务的计划。购买前一定要仔细阅读医疗保险的条款,了解保险范围。
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8 V$ T. u3 Z2 h# f 在选择美国医疗保险时需要考虑的因素$ @* ~5 Z- `7 S: J; X' x
5 h# v9 r* O* i1 P5 l
择美国医疗保险时,除了要考虑您个人和家庭的医疗需求和使用医疗保险的各项费用之外,还有一些其它因素也决定了您能否挑选到合适的医疗保险。! @5 y3 y8 ^( B+ G??w+ p3 Z

: s+ p) i: t??L1 e 1、医疗保险的范围) u??]: l, t& }

! `* t* C( d8 Y( [; }5 C 仔细阅读保险合同的条款,确定您选择的医疗保险计划的保险范围(health insurance benefits)包含您需要的医疗服务项目。如果有些医疗服务项目是您不可能用到的,您也可以与保险公司协商排除这些项目,这样可能降低您的保险费。! H1 Q% V6 r- M. q

" O0 A0 ^1 D% Y8 R 2、对已存在疾病的保险(Pre-existing conditions)??i6 l) K* i; x& I# [: k??h

# i" d* Z4 I! D* L0 m7 a) u% C Pre-existing conditions指申请人在投保前已经存在的疾病和状况。无论您在投保时是否已经知道或者诊断出疾病,保险公司将认定您的疾病是否是已存在疾病,在您申请报销时决定是否为您支付这些疾病的医疗费用。2 u4 y6 Z. R1 z( f" @! {
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有些保险计划不为任何已存在疾病报销医疗费用,有些保险计划则要求受保人等待一段时间(一般一年左右)才可以报销。
" [" O) h) x# C. z) E( n$ C" T4 m$ u- o4 V, q' ~' \( Y. C+ ]
一般为已知疾病承保的医疗保险计划比较贵。
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- A5 j( y% s9 n7 @# @ 3、医疗保险的地理范围4 E, u, ~$ ^; p0 s9 o, A

; j9 z. e( {2 D7 z 您的保险计划是仅仅在本州范围适用还是全美国适用。许多医疗保险计划只限于本州之内有效。如果您跨州旅行,则需另行购买保险。+ C: i$ Q7 V8 ~
??o4 t# x5 h! ?
您应该根据自己的需要选择。虽然全美适用的计划保险费会贵些,但如果您由于生活或工作需要在不同的州旅行,可能选择全美适用的计划会更合算,例如学生在放假期间跨州旅行等。
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